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闲着也是闲着，就随便听一听好了——很多人都抱着类似的念头。

殊不知听完就心动进坑，之后再也爬不出来。

作者有话要说：

随着英国p2p行业的发展，美国p2p也发展起来，整个p2p行业迅速起步。（2006年，美国成立首家p2p平台）

中国的p2p连续暴雷，为什么美国没有p2p暴雷潮？

因为高门槛、高标准的监管。

当p2p机构运用投资人的资金向借款人放贷，被视为证券销售。

向证券交易委员会注册是一个相对复杂的过程。需要大量的证明文件和相关费用。2008年，美国两大p2p平台之一的lendingclub因为没有满足合规要求，被勒令关门。半年后，根据美国证监会(sec)的要求进行改造，借了银行牌照、完善信息披露制度，最终才得以重新开门。

另外一个重要的原因就是征信体系。

美国利用fico评分系统建立个人信用统一量化标准。

fico模型由五部分组成，包括用户付款记录、信用账户数、信用历史期限、新开账户和已用信用产品，各部分在计算评分中分别占比35%、30%、15%、10%、10%。

美国的p2p投资者会根据fico信用分数自主选择投资对象，fico分数等级越高，风险越小同时收益越低，平台对投资活动不进行担保。钱走向很透明，而且项目真实可靠，可以用统一信用分数来衡量。

第四十五章金融陷阱5